Fintech: Orígenes, retos y éxitos

Posted by Edgardo Méndez Montero on 18/04/17 9:43

Desde hace dos años, las instituciones financieras empezaron a enfrentar una nueva disrupción: la llegada de las fintech. Estas empresas están compitiendo con aquellas que ofrecen servicios de préstamos, créditos y seguros tradicionales, además, han logrado atraer la atención de inversionistas, ya que, tan sólo en 2015 obtuvieron financiamiento de 19 billones de dólares y para agosto de 2016, ya iban en los 15 billones de dólares.

Cada vez existen más empresas fintech, las cuales tienen el objetivo de satisfacer las necesidades que los servicios financieros tradicionales no están atendiendo.  Ejemplo de ello es el concurso Open Talent de BBVA Bancomer, el cual recibió a más de 1,200 proyectos de 77 países; en este concurso, los servicios que destacaron fueron los de pagos (27.5%), gestión de patrimonios (22%), y préstamos (19%).

La entrada de estos nuevos jugadores, beneficia principalmente a los consumidores, pues ha hecho que se replantee la calidad, los precios, los formatos y los niveles de atención de las instituciones financieras tradicionales.

Diferentes modelos de negocio en empresas fintech

Uno de los factores que más está trastocando los servicios financieros es la inclusión de los usuarios, lo que se conoce como Peer to Peer, es decir, que personas pueden invertir entre ellos con planes de fondeo como los que realiza Kickstarter y Fondeadora, o préstamos de dinero entre ellos en un mercado regulado como Zopa o Banca club.

Los servicios financieros para empresas también están en movimiento gracias a las fintech. Por ejemplo, Fundbox ayuda a las empresas a recuperar su flujo de efectivo a través de servicios similares a los del factoraje; algo similar ocurre con CreditHQ, que ya ayuda a 5,000 clientes a saber a quiénes dar crédito, así como a monitorear la situación financiera de los deudores. De igual forma, Embroker y Coverwallet ayudan a asegurar a las empresas con mejores condiciones.

Empresas fintech, como una oportunidad para empresas financieras

La disrupción en los servicios financieros está provocando serias preguntas, vacíos y soluciones en la regulación, por ejemplo, La Comisión Nacional Bancaria y de Valores está preocupada por el marco regulatorio para el fondeo colectivo y la Secretaría de Hacienda prepara una Reforma Fintech.

La transformación digital en el sector, abre una oportunidad para las empresas financieras para la creación de fintech, incluso el MIT ha desarrollado programas, conferencias e incluso hackatones para preparar a los interesados, además, la Blockchain University ha creado una plataforma para atraer talento, fondear y educar a las personas en este ecosistema, o la FinTech School, con cursos especializados en insurtech.

Las empresas que están naciendo, se dividen en diferentes grupos de acuerdo al servicio o modelo de negocio que ofrecen. De acuerdo con Business Intelligence, éstas se segmentan en pagos, transferencias, préstamos, financiamiento, banco, seguros, bolsa y valores.

Los principales casos de éxito de empresas fintech

Los casos de éxito en el mundo empiezan a multiplicarse seriamente. Una de las más relevantes es Oscar, la cual brinda seguros de gastos médicos con planes sencillos y flexibles, que incluso tienen innovaciones como el doctor al teléfono o la incorporación de descuentos por actividad física medida por un wearable. En la salud, también Collective Health está desarrollada por expertos que conectan y administran todo el ecosistema de beneficios para planes de salud.

En los préstamos, Avant puede ofrecer hasta 35 mil dólares, de acuerdo a los datos que se les solicita: nombre, domicilio, ingresos y número de seguro social, por otro lado, SOFI brinda préstamos estudiantiles, hipotecarios, refinanciación hipotecaria y préstamos personales, entre otros.

Para el financiamiento está Kabbage, que brinda recursos a las empresas que tiene un año y medio de antigüedad e ingresos de 4,200 dólares al mes durante los últimos tres meses.

Para un segmento mucho más tecnológico está Ourcrowd, que combina los modelos de financiamiento colectivo y de inversión de capital de riesgo en una plataforma digital. Su labor como expertos de inversión es examinar y seleccionar oportunidades y reunir a una comunidad de inversores para financiar, apoyar y cultivar startups globales de tecnología.

Dentro de los pagos está Square, la cual facilita los pagos móviles a través de un gadget que funciona como lector de tarjetas de débito y crédito, además, a través de su software se pueden generar recibos digitales, informes de ventas, facturas y realizar inventario.

Panorama actual de empresas fintech

La lista de empresas fintech en México cada vez más grande. Finnovista realizó una recopilación de las fintech mexicanas, contabilizando 140. De ellas, el 25% se dedica a pagos y remesas.  Entre las más relevantes están Pagofácil para pagos y remesas, Vinik para administración de ingresos, Quotanda para préstamos, Zaveapp como alcancía y educación financiera y Truvius para administrar pólizas de seguros.

El reto y la oportunidad de las fintech es la baja penetración bancaria, la cual llega solo al 34% del PIB; tal vez estas empresas ayuden a incrementar este número o, en el lado negativo, esta será una de sus principales barreras, pues si los bancos no lo han logrado, el camino tampoco será muy fácil para las aplicaciones. Sin embargo, recordemos que la digitalización ha logrado captar a millones de clientes en poco tiempo y este es el segundo gran reto: la adquisición de clientes.

La adquisición del clientes es el principal reto que enfrentarán estas empresas, pues para que sus negocios funcionen necesitan atraer a un gran número de usuarios, lo cual no solo es una tarea compleja para cualquier empresa, sino que además de esto se enfrentan a la poca cultura financiera de nuestro país, así que no sólo tienen que encontrar a sus clientes, sino educarlos.

Para lograr este reto, las fintech deben crear sólidos ecosistemas digitales de atracción masiva de clientes, enfocarse en segmentos específicos y tener varios canales digitales para atender a sus cliente, conversar con ellos y presentar sus productos de forma sencilla a través de calculadoras, videos, tutoriales y casos de éxito.

Para realizar esto, necesitarán inversiones sólidas e inteligentes en publicidad, tecnología y en mejorar día a día sus tasas de conversión y la experiencia de navegación de los usuarios, además de utilizar la inteligencia de los datos para detectar cuáles son los principales segmentos y hábitos de sus clientes.


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Nuevo llamado a la acción 

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